O que é a sub-rogação (subrogation)?

A sub-rogação permite a quem pagou por uma perda cobrar da parte culpada. Sua seguradora paga o seu sinistro primeiro, e depois persegue o lado responsável para recuperar esse dinheiro. Você é pago rápido, e a briga acontece sem você.

Depois de uma batida que não foi culpa sua, a sua seguradora pode pagar o seu conserto de US$ 8.000 imediatamente, e então recuperar essa soma da seguradora do motorista culpado — e quando consegue, a sua franquia normalmente volta também. A seguradora assume só a porção que pagou. Você mantém o direito de processar o culpado por qualquer coisa não coberta, como salários perdidos ou dano moral, embora dinheiro recuperado por contas que a seguradora já pagou geralmente volte à seguradora, para ninguém ser pago duas vezes. A mesma mecânica corre pelo plano de saúde, em que uma seguradora que cobriu contas de um acidente pega uma fatia de qualquer acordo, e por apólices patrimoniais depois de incêndios causados por terceiro. Contratos de construção e locações comerciais muitas vezes incluem renúncias de sub-rogação, em que as partes combinam que as suas seguradoras não vão processar uma à outra por acidentes na obra.

Uma loja reembolsa o seu liquidificador com defeito na hora, e depois vai atrás do fabricante pelo custo. O reembolso é o que dá à loja o direito de cobrar: ela absorveu a sua perda, então a sua reivindicação contra o fabricante agora pertence à loja. Você sai com o seu dinheiro, e a conta viaja corrente acima até quem de fato construiu a coisa defeituosa.